统括保单承保范围（统括保单业务管理办法）

发布时间：2023-03-17 00:00:00

老胡，你说的产品我很中意，但我一看，这也不在我的城市卖啊，怎么办啊？

这时候小司一般会建议大家选择异地投保，但每次一说异地投保，又有些人觉得不靠谱，然后继续留言说：

小司啊，你说的那个异地投保我真的过不了心里那个坎儿啊，你再讲讲呗。

类似的问题被不同朋友反复问了好多次，老胡一个一个答实在答不过来，今儿就统一系统的说说异地投保的问题：

首先为什么会出现异地投保？

其实啊主要就是保险资源分布不均衡、监管对保险销售区域的限制和保险公司的风控措施这三个原因。

大家应该都清楚，保险和教育、医疗是一样的，也属于一种资源，就像很多大牌子奢侈品，它们只会把实体店开在一线城市，比如北上广深之类的，而不是小地方。

保险公司也一样，喜欢在经济发展水平相对更高的地域扎根，所以一般需要异地投保的，也是一些相对较小城市。

同时出于保险行业监管及行业利益保护的需求，监管确实在产品销售上对保险公司做了限制：

保险公司管理规定(2015年修订)

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

大家可以理解为：保监会原则上不允许保险公司跨区域销售，但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。

而且保险公司要想申请开设新的分支机构，是需要银保监会点头同意的，但目前银保监会又放缓了审批速度，所以那些没分支机构的，就只能在总部所在地销售。

那么都哪些保险需要异地投保呢？

一般来说意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险等都是可以全国投保的，而重疾险、医疗险则要分情况。

为什么呢？主要是意外险、寿险、家财险的责任相对简单清晰，不太容易发生理赔纠纷。

而重疾险和医疗险就相对复杂一些，如果不能智能核保的话，很多步骤都需要人工跟进。

说到这，大家可能想问了，那异地投保需要如何操作呢？

1

--核保阶段

客户所在地并不影响承保

2

---购买阶段

客户填写地址时可直接填在承保地内

3

---保障阶段

很多保险公司都可以通过微信公众号，自主修改

可能有人会问了，这算不算没有如实告知呢?

当然不算啦，如实告知针对的是健康告知，你见过哪个产品的健康告知会询问你目前在哪工作或生活？没有的。

像受益人/投保人的变更、手机号码、家庭住址、犹豫期内退保等在保险行业内统称为保单保全。

这个一点不复杂，如果你是线下投保的，可以去就近的服务网点提交资料，让工作人员处理；如果你是线上买的，那就更容易了，在公众号、官网、app上自助修改就好了。

所以，如果你还是对异地投保不放心，可以在保单生效后，通过保单保全将地址变更为实际的居住地。

最后说大家最关心的问题：异地投保会不会影响理赔？

答案是不会影响！

目前实践中也从未出现过保险公司因异地而拒赔客户的案例，因为异地投保并不会影响保险合同的法律效力。

保险的本质就是不可预测的风险，这个不可预测自然也包括出险时的发生地：出差、探亲、旅游、留学时被保人遭遇意外或突发疾病，都是有可能的。

异地理赔根本没法避免！

再说了，重疾险之类的保障一般都是几十年甚至终身，让保险公司去一个一个查你投保时的地址是否是真实的，人家没那个时间也没那个精力。

举个例子，你年轻的时候是北漂，在这儿买了终身寿险，后来回老家定居生活了，保险公司不可能因为你不在北京了这个原因作废你的保单。

所以，异地投保会影响理赔这个问题真的是大家多虑了。目前，不管是线下投保还是线上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。

尤其是小额保单，按要求拍照上传资料，直接可以在线理赔，非常方便。

当然，老胡写这篇文章的目的并不是要鼓励大家异地投保，而只是想把大家一直以来对异地投保这件事的误会解释清楚，不希望大家因为这个而错过好产品。